חובות בבנק הם ללא ספק מצב מבהיל, אך חשוב לדעת שמדובר במצב שאפשר לעבור בשלום כאשר נוהגים בצורה מחושבת ופונים לגורמים הרלוונטיים על מנת לקבל סיוע. מאמר זה יסביר כיצד ניתן לקבל הסדר חוב מול הבנק ובמה זה כרוך. חשוב את ההליכים השונים, כדי לדעת מהם אפיקי הפעולה האפשריים העומדים בפניכם במקרה של קושי בהחזרת הלוואה, וכיצד תוכלו לפעול בצורה שתהפוך את ההליך לפשוט יותר.
חובות בבנק
ישראלים רבים לוקחים הלוואה מן הבנק, ולמעשה מדובר בצעד נורמטיבי לחלוטין – בין אם מדובר בהלוואה קטנה, בהלוואה לצורך פתיחת עסק ובין אם מדובר במשכנתא גדולה. מסלול חייהם של אזרחים ישראלים עובר בדרך כלל בבנק, ולכן הימצאות בחובות מול הבנק אינה תופעה החריגה בנוף.
הבעיה מתחילה כאשר ישנה סטייה משמעותית מן מסלול החיים הנורמטיבי, כמו פטירה של בן או בת הזוג, היווצרותו של מצב רפואי קשה, פיטורין או אפילו משבר הקורונה. במקרים כאלו, לוקח ההלוואה יתקשה להחזיר את ההלוואה וככל הנראה ימצא את עצמו עם חובות הולכים ותופחים, כאשר לא נראית באופק אפשרות לברוח מהם.
חשוב לדעת כי במקרים כאלו קיימת האפשרות להסדרת חובות מול הבנק. מאמר זה יציג את האפשרויות השונות להסדרת חובות בבנקים, כיצד ניתן לעשות זאת, במה זה כרוך ומה נחשב כ"הסדר חוב".
הסדר חוב מול הבנק – מתי כדאי לעשות זאת?
קודם כל, חשוב להבין שישנם שני מקרים מרכזיים בהם ניתן לגשת לבנק על מנת לבקש הסדר חובות – ראשון, כאשר הלקוח מזהה כי הוא עתיד להתקשות בתשלומיו, ושני, כאשר הוא כבר מתקשה לשלם את תשלומיו התקופתיים.
פנייה לבנק בטרם הגעתכם לשפל כלכלי עשויה להיות חשובה ולחזק את האמון בינכם לבין הבנק. במצב כזה, ייתכן מאוד כי תקבלו הסדר תשלומים בקלות רבה יותר, ללא צורך בערבויות. יתרון נוסף לפנייה לבנק בטרם הקושי הכלכלי מתחיל מתבטא בכך שרוב התקשורת מול הבנק תיעשה מול הבנק עצמו ומול הבנקאי האישי שלכם, שהרי שלאחר שאתם מתחילים לצבור חובות התקשורת מול הבנק תהא מול המחלקה המשפטית, ועל כן תהיה פחות אישית ומתחשבת.
לכן, ככל שמתאפשר לכם לעשות זאת, מומלץ מאוד לעדכן את הבנק על מצבכם הכלכלי במועד מוקדם ככל האפשר, כך שתקבלו התחשבות רבה יותר ויחס אישי יותר. מדובר בהבדל משמעותי שעשוי להפוך את החוויה לנעימה וקלה יותר.
*לפני שאתם מסכימים לפריסת החוב מחדש לסכומים שאתם כן תוכלו לעמוד בהם, תבדקו באיזה ריבית הבנק נותן לכם את ההלוואה החדשה הזאת. לרוב, הם מעלים משמעותית את הריבית, כי הלקוח נהיה "מסוכן" עבור הבנק ויש לזה מחיר. אפשר לעשות בדיקה דומה בכמה בנקים, כדי להשוות את האופציות, ולא להסכים ישירות להצעה הראשונה שהבנק שלכם מציע. במידה ואתם לא בטוחים האם כדאי להמשיך בתשלומים (אפילו יותר קטנים), עדיף ליצור קשר עם עורך דין המתמחה בתחום החובות / הסדרי חוב / חדלות פירעון לקבלת ייעוץ.
הסדרי חובות אפשריים
ישנם שני הסדרי חובות מרכזיים שהבנק נוקט בהם כאשר אחד מלקוחותיו מתקשה להחזיר את חובותיו. בשני המקרים החייב יתבקש להראות את כושר פירעונו, את תוכניתו להחזרת ההלוואה ואת הנסיבות לכך שמתקשה להחזיר את חובותיו. ייתכן מאוד כי במקרים בהם החייב לא יכול להחזיר את חובותיו בשל התנהגות חסרת תום לב, רשלנית או אפילו פלילית, הבנק יסרב לשתף עמו פעולה ולאפשר לו הסדר חובות.
הקטנת חובות
חשוב להבין כי לעיתים קרובות הבנק יעדיף החזר חוב חלקי ומידי מאשר החזר חוב מלא שקבלתו לא נראית בעתיד הקרוב. על מנת לקבל הקטנת חובות, על החייב לגשת לבנק ולהציג את מצבו הכלכלי ואת הקשיים שבגינם יתקשה לפרוע את חובותיו המלאים. מומלץ להיעזר בעורך דין בתחום החובות, כדי לקבל הצעה נמוכה ביותר.
מניסיון, כאשר אנחנו מנהלים משא ומתן מול עו"ד של הבנק, אנחנו מציגים שתי אופציות: הסדר חוב או הליך חדלות פירעון (בעבר פשיטת רגל) של הלקוח. מנקודה הזאת הרבה יותר קל לנהל משא ומתן ולהשיג תוצאות / הנחות משמעותיות.
פריסת חובות
אפשרות נוספת היא פריסת חובותיו של החייב למספר תשלומים רב יותר. על מנת לממש אפשרות זו, על החייב להוכיח כי הוא כשיר לפרוע את חובותיו באמצעות פריסתם, וכי לא יוכל לפרוע את חובותיו כל עוד הם בנויים במתכונתם הנוכחית.
הבנק מסרב להסדר חוב, מה עליי לעשות?
ייתכן כי הבנק מסרב להסדר חוב כיוון שלא הצגתם את טענתם בצורה המשכנעת והקוהרנטית ביותר. במקרה כזה, שקלו לחזור שנית אל משרדי הבנק בליווי של עורך דין המתמחה בהסדר חובות מול הבנק. עורך דין מיומן ככל הנראה יציג טיעון משכנע משלכם, ויכיר יותר טוב את האפשרויות השונות שהבנק יוכל להציע לכם על מנת להקל על חובותיכם הנוכחיים.
אם הליך זה נכשל, ייתכן שהאפשרות היחידה הריאלית שנמצאת בפניכם היא הכרזה על חדלות פירעון, שמשמעה הכרזה על חוסר יכולתכם לפרוע את חובותיכם במועדם. הליך חדלות פירעון הוא הליך שנמשך ארבע שנים, ומטרתו היא לשקם את החייב לצד השאת החוב שהוא חייב לנושים השונים.
צו הפטר בחדלות פירעון
במהלך הליך חדלות הפירעון (בערב פשיטת רגל), החייב יתבקש לעמוד בהגבלות וסנקציות שונות ובחובת תשלומים תקופתית, על מנת להבטיח את מחויבותו להליך. בסופו של התהליך, שמפוקח על ידי רשות ההוצאה לפועל או בית המשפט, החייב יזכה לצו הפטר מלא או חלקי מן החובות שבגינם הוא מצא את עצמו בחדלות פירעון מלכתחילה. המטרה הסופית היא לשחרר את החייב לעולם בתומו של ההליך כאשר הוא משוחרר מכל חובותיו.
אמנם מדובר בהליך ארוך ומייגע, שעשוי לפגוע בחירויותיכם השונות ובאיכות החיים שלכם, אך בזכות הליך זה תמצאו את עצמכם משוחררים מכל חובותיכם ואף תוכלו לבלום הליכי הוצאה לפועל, כמו עיקול נכסיכם או עיקול חשבון הבנק שלכם. עם זאת, לא בכל מקרה חדלות פירעון היא ההליך המתאים ביותר, ועל כך מומלץ להתייעץ עם עורך דין המתמחה בתחום.
עורך דין הסדר חובות בבנק
כפי שניתן להבין, לקבלת ליווי משפטי מעורך דין כאשר אתם מצויים בחובות כלכליים יש יתרונות רבים. עורך דין מיומן יידע לזהות מה הצעד הנכון ביותר עבורכם, ולהציג בפניכם את אפיקי הפעולה השונים שתוכלו לנקוט בהם. אין ספק כי לפעולה מהירה ומחושבת יש משמעות אדירה להמשך ההליך, והיא זו שיכולה להציל אתכם מסיטואציה קשה כמו עיקול או הקפאת חשבון הבנק שלכם.
אמנם הסתייעות בעורך דין מצריכה השקעה כספית מסוימת, אך השקעה כספית זו עשויה למנוע הוצאה כספית משמעותית יותר בעתיד בעקבות חוסר התנהלות נכונה מול הבנק.
משרד עורכי הדין דניאל ינובסקי מתמחה בחובות בבנק / הסדרי חוב מול הבנקים ובחדלות פירעון וישמח לעמוד לשירותכם על מנת להעניק לכם ליווי אישי וחכם מול הבנק. משרדנו בעל הצלחות רבות בתחומים אלו, ונשמח לעזור לכם על מנת לצאת מן החובות בצורה הטובה ביותר.
