הסדר חוב מול בנק הפועלים

הסדר חוב מול בנק הפועלים אמנם נשמע מסובך ומאיים, אך לא חייב להיות – מעקב אחרי כמה כללי אצבע, לצד קבלת ליווי מעורך דין המתמחה בתחום, עשויים להקל משמעותית על החוויה ולעזור לכם לקבל הסדר חובות נוח וידידותי. מאמר זה יסביר מהו הסדר חוב, כיצד ניתן לקבל הסדר שכזה מהבנק ולאיזה כללים כדאי להיצמד. כל הפרטים במאמר

 

אודות בנק הפועלים

בנק הפועלים הינו בנק ותיק במיוחד – הוקם בשנת 1921, ונחשב הבנק הגדול ביותר בישראל כאשר זה נוגע להון עצמי, המוערכים ב- 39.8 מיליארד ₪ נכון ל- 2020. הוא מונה עשרות סניפים בהיותו אחד מהבנקים הגדולים בישראל, ומעסיק כ- 9000 עובדים. בהיותו אחד הבנקים הגדולים והפעילים בישראל, הוא מחזיק בלקוחות רבים שנמצאים בחובות.

 

חובות בבנק הפועלים

חובות הם דבר מאוד מאיים, אך לצד זאת, אינם חריגים בנוף הישראלי. ישראלים רבים לוקחים הלוואה מן הבנק שלהם על מנת להתמודד עם הוצאות פתאומיות שנגרמו בעקבות אירועים לא צפויים כמו מוות במשפחה, מחלה או פיטורין, או לשם תשלום על שכר לימוד, פתיחת או משכנתא. אין ספק כי בימינו הבנק מלווה כל נדבך בחיינו.

נראה כי ישראלים אינם מהססים לקחת הלוואה מן מהבנק שלהם, ובצדק – בנקים רבים מציעים מסלולים נוחים למדי, שכוללים ריבית נמוכה ותנאים הוגנים. עם זאת, רבים אינם מצליחים לעמוד בתשלומיהם, ומוצאים את עצמם כורעים תחת נטל כלכלי ולחץ רב. במקרה כזה, חשוב להכיר את האפשרויות שעומדות בפניכם, אשר המרכזית בהן היא יצירת הסדר חוב מול הבנק.

2 סוגים עיקריים של הסדרי חוב

הסדר חוב הינו הסכם שנעשה בין הבנק לבין הלקוח המצוי בחובות, אשר מטרתו היא להסדיר את החזרת ההלוואה לבנק על אף מצבו הכלכלי הקשה של הלקוח. במסגרת הסדר החוב, שני הצדדים מסכימים על תנאים שונים ממה שהוסכמו בהסכם ההלוואה המקורי, כך ששניהם יוכלו לצאת מורווחים – הבנק יקבל את כספו – גם אם בתנאים מעט שונים – בעוד הלקוח יוכל להחזיר את חובו בזמן ובאופן המתאים לו.

ישנם שני סוגים עיקריים של הסדרי חובות. הראשון, הינו הקטנת חובות, והשני הינו פריסת חובות:

 

הקטנת חובות

כפי שניתן להבין בקלות מהכותרת, בהסדר חובות מסוג הקטנת חובות הבנק מקטין את גובה הסכום שאותו מחויב הלקוח להחזיר. לעיתים מדובר בהפחתה משמעותית, ולעיתים בקיצוץ הריביות והקנסות בלבד. כך או כך, לרוב מדובר בהנחה שהינה משמעותית מאוד.

על אף שהקטנת חובות נשמעת מפתה, יש לזכור כי היא לא ניתנת על ידי הבנק בקלות דעת וכי על הלקוח להוכיח כי הוא אכן יכול להחזיר את הסכום המוקטן במסגרת זמן מוגדרת. לבנק כמובן יש אינטרס לקבל החזר חוב חלקי מאשר לא לקבל את החזר החוב כלל, אך ככל הנראה לא תינתן הקטנת חובות כל עוד הלקוח נעדר כל יכולת פרקטית להחזיר את החוב.

 

פריסת החובות

בפריסת חובות, חובותיו של הלקוח נפרסים על פני תקופה רחבה יותר, ולעיתים עם רווחים גדולים יותר בין תשלום לתשלום. למעשה, מדובר בהארכה, שמאפשרת לחייב להחזיר את החוב במשך תקופה ממושכת יותר, ובדרך כלל הלקוח יידרש להחזיר סכומים נמוכים יותר בכל אחד ממועדי התשלום.

עם זאת, גם הסדר זה לא יינתן בקלות. אם ללקוח אין אופק תעסוקתי, ערבים או איזושהי אפשרות להחזיר את החוב, ייתכן מאוד כי הבנק יעדיף שלא להעניק את הסדר החוב מלכתחילה. כמו כן, גם התנהגות פלילית, חסרת תום לב או רשלנית מצדו של הלקוח עשויה להוביל לכך שהבנק לא יסכים להעניק הסדר חוב.

 

הסדר חוב מול בנק הפועלים – כיצד מתבצע

חשוב להבין, כי על אף שלא תמיד קל לקבל הסדר חוב מן הבנק, ישנם כמה דברים שניתן לעשות על מנת לשפר את סיכוייכם.

ראשית, לתזמון של הפנייה לבנק יש משמעות חשובה. חשבו על הבנק כעל איש רב השפעה שתרצו לשמור איתו על קשר טוב ועל אמון, על מנת שהוא ייטיב את תנאיכם – לכן, תעדיפו להיות כנים, ולעדכן אותו על קשייכם הכלכליים המתהווים עוד בטרם כניסתכם לחובות. למשל, כאשר אתם מאבדים את עבודתכם או ניצבים בפני קושי לא צפוי.

פנייה לבנק כאשר עוד לא צברתם חובות ענק ואתם עוד יכולים להסדיר הסכם עם הבנק שלא יפגע בסיכוייו לקבל את כספו, תגביר את האמון של הבנק כלפיכם ותוביל לכך שתקבלו הסדר יותר טוב, לא תאלצו להביא ערבים, ועוד.

לפנייה מוקדמת לבנק ישנו עוד יתרון חשוב – ככל שתשכילו לפנות מוקדם יותר, כך יירבו הסיכויים כי תוכלו להמשיך לנהל את כל ענייניכם מול הבנקאי הפרטי שלכם, ולא מול מחלקת החובות של הבנק, שהיא כמובן פחות ידידותית ומתחשבת מאשר הבנקאים שמכירים אתכם.

שנית – מומלץ בחום להצטייד מהרגע הראשון בעורך דין המתמחה בהסדר חוב. מלבד היותו משפטן הבקיא בחוקים השונים, עורך דין מיומן מחזיק בכלים רבים יותר על מנת לנהל משא ומתן עם הבנק ולהגיע לתוצאות רצויות יותר. כמו כן, הוא יוכל להגן עליכם מסנקציות משפטיות כמו הקפאת חשבון בנק, פתיחת תיק הוצאה לפועל ואפילו עיקול.

 

קבלת סיוע מעורך דין המתמחה בהסדר חובות

חשוב להבין כי כאשר אדם פרטי המצוי בחובות מתמודד מול הבנק, ידו נמצאת על התחתונה – הבנק (ובייחוד בנק הפועלים) הינו גוף גדול וחזק, המגובה על ידי רשויות החוק והמשפט לעיתים קרובות. רוב הישראלים אינם מודעים לזכויותיהם, וחמור מכך – אינם מודעים לסנקציות שעשויות להינקט כנגדם וכיצד עשויות לדרדר את מצבם הכלכלי מהר.

לכן הדבר האחראי ביותר שתוכלו לעשות הוא לשכור את שירותיו של עורך דין המתמחה בהסדר חובות מול בנקים. אמנם שכירת שירותיו של עורך דין כרוכה בהוצאות נוספות, אך פעמים לא מעטות עורך הדין מצליח לחסוך לכם הוצאת כספית רבה יותר, אשר לא הייתם מצליחים למנוע אם הייתם פועלים לבדכם.

כמו כן, צריך לזכור את האפשרות לפיה הבנק יסרב להעניק לכם הסדר חובות, גם לאחר שתערערו על כך עם עורך דין. במקרה כזה, חשוב להיעזר בעורך דין על מנת שיעזור לכם למצוא חלופה כך שלא תשקעו בחובות קשים ותמצאו את עצמכם חסרי כל.

זכרו, חובות עשויים להיות מאוד טובעניים וללוות אתכם שנים רבות. לכן, חשוב שתנסו להימנע מהם בכל מחיר, או שלפחות תיעזרו במשפטן המתמחה בתחום כך שלא תיוותרו ללא הגנה משפטית. משרד עורכי הדין ינובסקי מזמינים אתכם ליצור קשר בהקדם האפשרי, כך שנוכל לעזור לכם להשתקם מהר ככל האפשר.