הסדר חוב מול בנק מסד הוא אפשרות טובה לנסות להסדיר את חובכם בטרם הם נצברים לכדי חובות ענק. הסדר חוב מעניק לכם הזדמנות להפוך את הליך החזרת החובות לקל וידידותי יותר, אך הוא לא תמיד אפיק הפעולה הנכון ביותר עבורכם. מאמר זה יסביר מהו הסדר חוב, מה חשוב לדעת כאשר אתם מבקשים הסדר חוב מהבנק שלכם וכיצד תוכלו לשפר את תנאיו.
בנק מסד
בנק מסד הינו בנק קטן למדי, אך ותיק מאוד – הוקם ב- 1929 כבנק שיתופי שנועד להעניק פתרונות להסתדרות המורים העבריים בארץ ישראל. מאז, הבנק עבר שינויים ותמורות רבים, ומאז 2008 הוא חלק מקבוצת הבנק הבינלאומי. עם זאת, עם היום הוא מציע שירותים ייחודיים עבור עובדי חינוך והוראה, ועבור עסקים קטנים מכל סוג. הוא מחזיק ב- 22 סניפים ביעדים מרכזיים בארץ.
חובות בבנק מסד
כמו כל בנק שמציע ללקוחותיו שירותי משכנתאות והלוואות, גם בבנק מסד ישנם לקוחות שמתמודדים עם קשיים בהחזרת החוב. ככלל, פרקטיקת ההלוואות הינה פרקטיקה נפוצה בארץ, וזאת מכמה סיבות – ראשית, ישראל הינה מדינה יקרה למדי, ועל כן רבים מתקשים לרכוש בית או לפתוח עסק בעצמם. לכן, הם זקוקים לסיוע כלכלי נרחב מצד הבנק.
שנית, הכלכלה בישראל הינה כלכלה מבוססת אשראי. מציאות זאת, לצד חוסר בקיאותם של אזרחי ישראל במרקם החיים הכלכלי, מטשטשת את יכולתם הכלכלית של לקוחות הבנק ומובילה לכך שרבים אינם מודעים למצבם הפיננסי.
כמו כן, בחיים כמו בחיים, ישנם אירועים לא צפויים שעשויים לשנות את חייו של אדם מקצה לקצה, כמו פיטורין, מחלה, מוות במשפחה ועוד. במקרה כזה, אותו אדם יזדקק לגיבוי כלכלי, שאותו יוכל לקבל מהבנק.
לצערנו, רבים לא עומדים בתשלומי ההלוואה, וכך הם מוצאים את עצמם צוברים חובות. חובות – מאיימים ככל שיהיו – אינם סוף העולם. כל עוד אתם מתמודדים עם החובות בזמן, בצורה אחראית ומבוקרת, תוכלו להפוך את החובות לידידותיים יותר ולחיות לצידם. אחת מהאפשרויות שעומדות בפני לקוחות שמחזיקים בחובות בבנק, הינה הסדר חוב מול הבנק.
הסדר חוב מול בנק מסד
הסדר חוב הינו חוזה שנערך בין הלקוח לבין הבנק, אשר מטרתו היא לאפשר ללקוח לעמוד בהחזרת החוב בצורה מיטבית. במסגרת הסכם הסדר החוב, הבנק והלקוח מנהלים משא ומתן באשר לתנאי הסדר החוב, ומטרתם המשותפת היא שהחוב יוחזר בצורה הנוחה ביותר לשני הצדדים.
ישנם שני סוגים של הסדרי חוב שהבנק נוטה להציע – הקטנת חובות ופריסת חובות.
הקטנת חובות
הקטנת חובות הינה הסדר חוב אשר במסגרתו הלקוח מתבקש להחזיר את חובו כרגיל, אך לאחר שסכומו הופחת. גובה הסכום שיופחת שונה מלקוח ללקוח, ויכול לנוע מקיצוץ הריביות בלבד להפחתה משמעותית יותר. קבלת הסדר החוב וגובה ה"תספורת" ייקבע בהתאם למצבו של הלקוח – הכנסותיו והוצאותיו החודשיות, מצבו התעסוקתי, יכולתו להביא ערבים וכן הלאה.
בהתאם לכך, לקוח שאינו יכול להוכיח את יכולתו לעמוד בתנאי הסדר החוב, ככל הנראה לא יקבל הסדר חוב מהבנק. זאת מהסיבה הפשוטה שהבנק לא יכול לסמוך עליו שיעמוד בתנאי החזרת החוב, ולכן יעדיף שלא להפחית את חובו כלל.
פריסת חובות
פריסת חובות משמעה הארכת מועד החזרת החוב, כאשר לרוב תשלומי החוב יחולקו לתשלומים נמוכים יותר ורבים יותר, אשר ניתן לשלם במשך תקופה ארוכה יותר. פריסת חובות עשויה להיות משמעותית ולהקל מאוד על הלקוח שמצוי בחובות, כיוון שכך החובות אינם מהווים נטל כלכלי גדול כל כך.
גם במקרה כזה, חשוב לזכור כי הבנק לא ימהר לאשר את הסדר החוב כל עוד אין לו אינדיקציה משמעותית לכך שהלקוח יעמוד בתנאי החוב. גם התנהלות רשלנית, חסרת תום לב ואפילו עבר פלילי עשויים להשפיע לרעה על סיכוייו של הלקוח לקבל הסדר חוב נוח וגמיש או הסדר חוב בכלל.
שיפור תנאי הסדר החוב
ביכולתכם לקבל הסדר חוב נוח יותר אם תפגינו את אמינותכם בפני הבנק. בהתאם לכך, לתזמון שבו אתם מבקשים הסדר חוב מהבנק יש משמעות אדירה – אם תפנו לבנק כאשר אתם מזהים כי אתם עתידים לפגר בתשלומי ההלוואה, עוד בטרם צבירת החובות, תוכיחו כי אתם לקוחות אמינים ואחראיים שניתן לשתף איתם פעולה.
לעומת זאת, אם תבקשו הסדר חוב לאחר שלא עניתם זמן רב למכתבים ולטלפונים של הבנק, ולאחר שצברתם חוב מסוים, ייתכן שתסומנו כלקוחות בעיתיים שלא ניתן לסמוך עליהם. במקרה כזה, אם הבנק יסכים להעניק לכם הסדר חוב, ייתכן כי הסדר החוב יהיה מאוד לא גמיש ובעל הגבלות רבות.
יתרון נוסף שיש לפנייה מוקדמת לבנק בבקשה להסדר חוב הינו שימור התקשורת מול הבנקאי האישי שלכם. ככל שאינכם מצויים עדיין בחובות מול הבנק, ייתכן מאוד שתוכלו לנהל את התהליך כולו מול הבנקאי האישי שלכם אשר הוא כמובן נציג ידידותי יותר ונעים יותר מאשר גורמי האכיפה והגבייה של הבנק. לעומת זאת, אם תצברו חובות כנראה תמצאו את עצמכם נושאים ונותנים מול המחלקה המשפטית של הבנק, אשר גם בבנק קטן כמו מסד, היא עדיין נציגות פחות ידידותית מהבנקאי האישי שלכם.
זכרו כי הבנק הינו גוף גדול ורב עוצמה, אשר ביכולתו להטיל עליכם סנקציות קשות כמו עיקולים, הקפאת חשבון הבנק, איסור יציאה מהארץ וכן הלאה. לכן, התעלמות ממכתבי ההתראה של הבנק עשויה לפגוע בכם מאוד.
העצה שלנו – היעזרו בעורך דין המתמחה בחובות ובנקים
ככלל, מומלץ להימנע ככל האפשר מלהסתבך עם הבנק. כאמור, זרועו הארוכה של הבנק עשויה להקשות מאוד על חייכם, אם הבנק מעוניין בכך. לכן, אם אתם חשים כי אינכם יכולים לעמוד עוד בחובות הבנק, שקלו להיוועץ עם עורך דין המתמחה בתחום. עורך דין מיומן יוכל ליידע אתכם על זכויותיכם וחובותיכם, ולהגן עליכם מפני סנקציות מחמירות כמו עיקולים.
כמו כן, לעורך דין ישנם כלים טובים משלכם על מנת לנהל משא ומתן עם הבנק בשמכם. באם תיעזרו בעורך דין מנוסה, יגברו הסיכויים כי תצליחו לקבל הסדר חוב נוח וידידותי יותר, אשר יקל על ההתמודדות עם החוב ושאר ההוצאות הכלכליות שאנו נאלצים להוציא בחיי היום יום.
חשוב לדעת כי הסדר חוב אינו הפתרון המושלם בהכרח בשבילכם – אם הינכם חסרי אופק תעסוקתי משמעותי, ומצויים בחובות רבים או מול נושים רבים, ייתכן כי הכרזה על חדלות פירעון היא הצעד הנכון בשבילכם. היוועצו עם עורך דינכם על מנת להכיר את ההליך טוב יותר ולהחליט אם הוא עדיף עבורכם.
משרד עורכי הדין דניאל ינובסקי מתמחה בדיני בנקים ובהסדרי חובות, וישמח לעמוד לשירותכם על מנת ללוות אתכם לאורך ההליך ולהבטיח כי אתם פועלים בצורה מבוקרת שתסייע לכם לצאת מהחובות בהקדם.
