דירוג אשראי והקשר להוצאה לפועל

בחודש אפריל 2019, מאגר נתוני אשראי חדש החל לפעול בישראל, ועימו נכנס לתוקף חוק נתוני האשראי, הקובע הוראות בנוגע למאגר. החוק המאפשר לבנקים ולחברות הפיננסיות לקבוע מה מעמדכם לפי דירוג אשראי אשר נקבע ממספר פרמטרים שונים, כאשר ישנם מצבים אשר יובילו אתכם לרצות לערער על הדירוג שקיבלתם.

 

מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי, הוא שמו של מדד שמבטא את יכולת החזר ההלוואה של אנשים פרטיים. הדירוג נקבע על בסיס נתונים שמקורם במאגר נתוני האשראי של משקי הבית בישראל. המדד מתחשב בפועל בפעולות האשראי שבוצעו בעבר.

הנתונים נרשמים ברגע בו מלאו לאדם 18 שנים. הנתונים מחושבים, ובהתאם להם נקבע ציון אשראי – credit score, של כל אדם.

 

כיצד נקבע דירוג האשראי?

כאמור, דירוג האשראי מתבסס על נתוני אשראי של לקוחות חברות האשראי בישראל. הדירוג מתחשב בראש ובראשונה בהון העצמי ששייך ללקוח, וכן בפעולות כלכליות שביצע בעבר.

בין יתר הפעולות הכלכליות שנלקחות בחשבון, ניתן למנות הלוואות שלקח הלקוח, התחייבויות משכנתא, תשלומי אשראי שגרתיים, נכסים המשועבדים כבטחונות ועוד. עם זאת, הנתונים אינם כוללים מידע בדבר חסכונות והכנסה חודשית.

במילים אחרות, דירוג האשראי מהווה מעין תיעוד של כלל הפעילויות הכלכליות שביצע לקוח.

מהם שימושיו של דירוג האשראי?

דירוג האשראי, מעניק לבנקים ולגופים פיננסיים שונים, אינדיקציה ראשונית באשר לשאלה האם ניתן וכדאי לסמוך על הלקוח.

חשוב לזכור – כאשר הבנק מעניק לדוגמא, הלוואת משכנתא ללקוח שלו, הוא מכניס עצמו לסיכון לא קטן – יתכן בהחלט, כי אותו לקוח לא יחזיר את הלוואה שקיבל, וכך הבנק ימצא עצמו מתמודד עם הפסד כספי לא קטן.

דירוג האשראי, מעניק מעין תחזית מוקדמת לשאלת אמינותו של הלקוח, ויכולותיו הכלכליות.

 

מהן השלכות דירוג אשראי נמוך לעומת דירוג אשראי גבוה?

בהתאם לדירוג האשראי, הבנק עתיד להעניק תנאים מוטבים לבעלי דירוג אשראי גבוה. כך למשל, מקבל הלוואה בעל דירוג אשראי גבוה, יקבל שיעור ריבית נמוך באופן יחסי, פריסת הלוואה נוחה וכן הלאה.

בניגוד לכך, יתקבלו תנאים לא אופטימליים לבעלי דירוג אשראי נמוך המבקשים הלוואת משכנתא – ריבית גבוהה, פריסת החזר לא נוחה וכיוצא בכך.

 

דירוג האשראי פוגע בפרטיות. למה הוא חשוב בכל זאת?

אכן, במידה מסוימת דירוג האשראי פוגע בפרטיות. יחד עם זאת, הדירוג, מעבר לעובדה שהוא מאפשר לבנקים ולגופים הפיננסים לקבוע את נתוני ההלוואות בהתאם אליו – טומן בחובו יתרונות חברתיים רבים, ומקדם ערכי יסוד לא מעטים.

כך למשל, דירוג האשראי מחייב את הבנקים לקבוע תנאים אחידים עבור מבקשי ההלוואה, אך ורק בהתאם לדירוג. בכך, הדירוג מצליח לצמצם תנאים נוחים שיקבלו אנשים מסוימים, בשל הבדלי גזע, לאום, מגדר, נטייה מינית וכיוצא בכך.

בעזרת הדירוג, ההחלטות בדבר תנאי ההלוואה מתקבלות בעיקר על סמך נתונים פיננסיים עובדתיים, ולכן, על אף הפגיעה בפרטיות, הוא מביא לקידום ערכים אחרים רבים.

 

למה יש לי דירוג אשראי נמוך?

כאמור, דירוג האשראי מסתמך על נתונים המקובצים במאגר נתוני האשראי. הדירוג יכול שיהיה נמוך, בשל גורמים רבים, ביניהם:

• הליכים משפטיים, בפרט – הליכי הוצאה לפועל, כפי שיורחב בהמשך.
• אי יכולת פירעון של חובות עבר.
• אי – אלו הגבלות על חשבון הבנק של הלקוח או כרטיס האשראי.
• שיקים חוזרים.
• ליקויים בכל הנוגע לתשלומים לרשויות השונות.

 

כיצד דירוג האשראי קשור להוצאה לפועל?

כאמור, הליכי הוצאה לפועל יכולים לגרום לדירוג אשראי נמוך. נסביר כעת מדוע. הליכי הוצאה לפועל נפתחים כאשר אדם לא משלם את חובותיו כהלכה. כך למשל, אדם שנמנע מלשלם את חשבון הארנונה שלו משך תקופה ארוכה – ייפתח נגדו תיק בהוצאה לפועל.

לחלופין, אדם שחויב למשל על ידי בית המשפט לשלם לאדם אחר סכום כספי מסוים, ונמנע מלעשות כן – ייפתח נגדו תיק הוצאה לפועל גם כן. הנה כי כן, תיקי הוצאה לפועל מעידים כי האדם נגדו נפתח תיק, נמנע מלשלם את חובותיו.

מאחר שדירוג האשראי משקף בפועל, האם מדובר באדם אמין אשר צפוי להחזיר את התחייבויותיו כהלכה, הרי שתיק בהוצאה לפועל צפוי להוריד באופן משמעותי את ציון האשראי של אותו אדם, וכפועל יוצא – דירוג האשראי שלו יהיה נמוך למדי.

 

שאלות נפוצות בנושא דירוג אשראי והוצאה לפועל

תיק הוצאה לפועל נפתח נגדי לפני 15 שנה. מאז התעשתי, ואני משלם בזמן את כל התחייבויותיי. האם דירוג האשראי של יהיה נמוך?

התשובה לכך היא שלילית, מאחר שדירוג האשראי מתבסס על נתונים שהצטברו במהלך שלוש השנים הקודמות בלבד.

 

נסגר תיק ההוצאה לפועל שנפתח נגדי. האם הסגירה תשפיע על דירוג האשראי?

כאמור, תיק הוצאה לפועל פתוח, מעיד על חוסר יכולת החזר כספי, ולכן יגרום באופן ישיר לדירוג אשראי נמוך. בשל כך, מומלץ לסגור במעוד מועד את תיק ההוצאה לפועל. מיד עם סגירת התיק וסיום ההליך המשפטי, יש לפנות לחברות האשראי ולדווח להן על סגירת התיק.

 

איך אפשר לקבל מידע על הדירוג?

ניתן לקבל מידע בדבר דירוג האשראי, באמצעות פנייה לאחת מחברות האשראי השונות המספקות שירות זה. אפשר להוריד את אפליקציית 'קפטן קרדיט', ולקבל את המידע אודות דירוג האשראי האישי  – בקלות.

 

איך להימנע מפגיעה בדירוג האשראי בזמן הקורונה (או בזמן משברים אחרים)?

הקורונה, גרמה למשבר כלכלי חמור בשנת 2020, אשר נכון לכתיבת שורות אלו – לא נראה באופק. בשל כך, חברות, בעלי עסקים, נותני שירותים וספקים – נפגעו באופן כלכלי בצורה חמורה, והתקשו להחזיר חובות והלוואת שקיבלו.

כפועל יוצא, דירוג האשראי של אלו עלול היה להיפגע באופן ניכר. כדי למנוע פגיעה זאת, על הלווים ליצור קשר עם הבנקים השונים וגופי האשראי, ולהסדיר עימם את החזר ההלוואה כך שהוא לא יפגע בדירוג האשראי שלהם.

הבנקים מציעים תנאים והסדרים שונים לטובת הסדרות החובות הללו, כמו למשל פריסת תשלומים מחודשת, דחיית מועד החזר ההלוואה ועוד.

 

ערעור על דירוג האשראי: האם זה אפשרי?

כן, ניתן בהחלט לערער על דירוג האשראי, וזאת, כל ידי הגשת בקשה אינטרנטית לאחת מלשכות האשראי. הערעור צריך לכלול פרטים ונתונים, החסרים, לדעת מגיש הבקשה, בקביעת דירוג האשראי. תשובה לערעור צריכה להתקבל תוך 14 ימים.

היה ולשכת האשראי לא הגישה תשובה לבקשה, המידע עליו התבסס הערעור, אשר נטען כי הוא שגוי – יימחק לחלוטין מהמאגר.

להתייעצות נוספות בנושא ערעור על דירוג אשראי, פנו למשרד עורכי דין להוצאה לפועל – דניאל ינובסקי.