Кредитный рейтинг и Оцаа ле Поаль

Содержание статьи:

В апреле 2019 года в Израиле начала работать новая Кредитная База данных, и в это же время вступил в силу Закон о кредитных данных, который позволяет банкам и финансовым компаниям определять финансовый статус / кредитный рейтинг всех участников рынка (т.е. компаний, корпораций и частных лиц).

Этой теме – «кредитный рейтинг» — и посвящена наша статья.

 

 

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это название индекса, который выражает

  • общую кредитоспособность заемщика или
  • кредитоспособность заемщика в отношении его способности погасить свой долг.

 

Кредитный рейтинг определяется на основе сведений, полученных из Кредитной Базы данных Израиля. Кредитная База данных содержит сведения обо всех участниках рынка — компаниях / корпорациях и частных лицах, достигших 18-летнего возраста.

 

 

Как определяется кредитный рейтинг?

Кредитные рейтинги рассчитываются на основе

  • прошлой и текущей финансовой истории участников рынка, а также на основе
  • размера их собственности и
  • наличия и размера их долгов (взятых ссуд, кредитов, ипотек, активов, заложенных в качестве гарантии и др.).

 

Обратите внимание: при расчете кредитного рейтинга частных лиц не учитывается информация об их сбережениях и ежемесячном доходе.

 

 

Для чего нужен кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг даёт банкам и различным финансовым учреждениям представление о вероятности своевременной выплаты взятых их клиентом финансовых обязательств (т.е. о том, насколько можно / стоит ли доверять потенциальному клиенту, который обратился за ссудой / кредитом / ипотекой и т.д.).

Дело в том, что когда банк или другое финансовое учреждение предоставляет своему клиенту кредит / ипотечную ссуду, то он подвергает себя определенному риску: вполне возможно, что клиент не сможет погасить долг, и, соответственно, банк может понести значительные финансовые потери.

Кредитный рейтинг представляет собой своего рода предварительный прогноз относительно финансовых возможностей клиента и его надёжности.

 

 

Зависимость политики банков от кредитного рейтинга их клиентов

Выше уже было отмечено, что для банка или другого финансового учреждения выдача клиенту кредита – это в какой-то степени рискованная операция. И чем ниже (т.е. хуже) кредитный рейтинг обратившегося за кредитом клиента, тем для банка выше риск.

Поэтому банки охотно предоставляют кредиты с выгодными условиями (относительно низкой процентной ставкой, удобным разделением ссуды на отдельные платежи и т.д.) обладателям высоких кредитных рейтингов и, наоборот, предлагают невыгодные условия кредита (чтобы вовсе не отказать) обладателям низкого кредитного рейтинга (высокие процентные ставки, неудобное разделение ссуды и т.д.).

 

 

Кредитный рейтинг и конфиденциальность

Поскольку кредитный рейтинг – это информация о финансовых возможностях компаний / частных лиц, что, с точки зрения здравого смысла, должно быть закрытой информацией, то справедливо возникает вопрос: как взаимодействуют такие понятия как кредитный рейтинг и конфиденциальность. Ответ очевиден:

да, это конфликтующие понятия.

Но есть очень важный аспект кредитного рейтинга, которым законодатель компенсирует нарушение конфиденциальности финансового потенциала компаний / корпораций и частных лиц:

по Закону банкам / финансовым учреждениям предписано ставить единые условия для всех заявителей на кредит / ссуду –

исключительно в соответствии с их кредитным рейтингом.

Таким образом исключаются любые виды дискриминации (по национальности / сексуальной ориентации / политическим убеждениям и др.).

Т.е. потеря конфиденциальности – взамен на социальное равенство в деле получения ссуд / кредитов для всех участников рынка перед всеми финансовыми учреждениями.

 

 

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг формируется на основе сведений о кредитном / финансовом прошлом, которые аккумулированы в Кредитной Базе данных Израиля. Ниже представлен перечень факторов, которые понижают кредитный рейтинг:

  • наличие в прошлом и в настоящем судебных разбирательств, в частности — исполнительных разбирательств, о чём будет сказано ниже;
  • состояние неплатежеспособности / банкротства;
  • наложенные ограничения на банковский счёт или кредитную карту клиента;
  • отклонённые чеки;
  • неоплаченные в законный срок различные платежи / штрафы и т.д.

 

 

Кредитный рейтинг и Оцаа ле Поаль

Кредитный рейтинг и исполнительное разбирательство (Оцаа ле Поаль). Какая между ними связь?

А связь самая прямая:

возбуждение исполнительного разбирательства (тик оцаа ле поалль) – это ответная мера на невыполнение участником договора, подписанным им условий по

  • выплате долга,
  • оплате налоговых платеже и др.

 

Т.е. наличие в прошлом или в настоящем исполнительных дел свидетельствуют о том, что такому клиенту нельзя / крайне рискованно давать ссуды /кредит. Поэтому кредитный рейтинг такой компании или человека будет весьма низким.

 

Часто задаваемые в этом контексте вопросы:

  1. 15 лет назад против меня было возбуждено исполнительное дело. С тех пор я выздоровел финансово и вовремя выплачиваю все свои долги. Будет ли мой кредитный рейтинг низким?

Ответ — нет, поскольку кредитный рейтинг основан на данных только за последние три года.

 

  1. Возбуждённое против меня исполнительное дело было закрыто. Повлияет ли это на кредитный рейтинг?

Как уже говорилось, открытое исполнительное дело указывает на неспособность погашения долга и, следовательно, напрямую приведёт к низкому кредитному рейтингу. В связи с этим желательно стараться как можно скорее закрыть исполнительное дело — тик оцаа ле поаль.

А как только дело будет закрыто и судебное разбирательство завершено, необходимо связаться со своей кредитной организацией (где была взята ссуда / кредит) и сообщить им об этом (о закрытии дела).

Закрытие исполнительного дела – это вероятность повышения вашего кредитного рейтинга.

 

  1. Как можно получить информацию о своем кредитном рейтинге?

Получить информацию о кредитном рейтинге можно в любой кредитной компании (кредитные компании эту информацию имеют) или в приложении «Кептен Кредит», которое нетрудно найти в интернете и скачать.

 

 

Влияние экономических кризисов (в т.ч. и из-за коронавируса) на кредитный рейтинг

Любое ухудшение экономической ситуации / экономический кризис ведет к тому, что многие участники рынка несут финансовые убытки, им становится сложно погасить полученные кредиты и ссуды. И, как следствие, возникают просрочки платежей, ситуации банкротства. Соответственно снижается и их кредитный рейтинг.

Чтобы хоть как-то предотвратить такое развитие событий, должникам следует связаться с их кредитными учреждениями, где они взяли ссуду, и попытаться договориться с ними о новых, более мягких, реальных для них условиях погашения кредита. А в арсенале банков есть различные механизмы для урегулирования таких вопросов, например, перераспределение платежей, отложение даты погашения кредита и др.

Но надо обязательно обратиться в свою кредитную организацию (само собой ничего не произойдет), т.е. самостоятельно сделать все возможное, чтобы продолжать выплачивать долг (пусть даже мизерными порциями, но в строгом соответствии с договоренностью со своим финансовым учреждением) и таким образом не изменить свой кредитный рейтинг.

 

 

Можно ли изменить свой кредитный рейтинг?

Да, кредитный рейтинг можно изменить, если успешно пройти процедуру его (кредитного рейтинга) обжалования. А для этого необходимо

  • во-первых, иметь достаточно веские основания / аргументы, подтверждающие неправомерность величины установленного кредитного рейтинга, и,
  • во-вторых, юридически грамотно оформить и подать онлайн-просьбу в свою кредитную организацию.

 

Обжалование должно содержать такие факты / данные, которые, по мнению заявителя, не были учтены при определении кредитного рейтинга или являются ошибочными / неверными. Вероятно, нет смысла говорить о том, что эту процедуру эффективнее / результативнее проделывать с помощью опытного адвоката.

Ошибочная / неверная информация, на которой было основано обжалование, будет удалена из Кредитной Базы данных.

Ответ на обжалование должен быть получен в течение 14 дней.

 

 

 

 

 

 

 

Обращаем ваше внимание: эта статья, как и вообще вся  информация на нашем сайте, не является юридической консультацией, и любое ее использование без сопровождения адвоката— полностью на ответственности читателя.

 

Оставьте свои данные для получения консультации
Арест зарплаты

В рамках закона Бюро исполнительного производства (Оцаа ле поаль) от 1967 года, законодательством предусмотрены инструменты воздействия на должника, направленные на эффективное взыскание долгов. Арест заработной

читать далее »
Skip to content