В апреле 2019 года в Израиле начала работать новая Кредитная База данных, и в это же время вступил в силу Закон о кредитных данных, который позволяет банкам и финансовым компаниям определять финансовый статус / кредитный рейтинг всех участников рынка (т.е. компаний, корпораций и частных лиц).
Этой теме – «кредитный рейтинг» — и посвящена наша статья.
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это название индекса, который выражает
- общую кредитоспособность заемщика или
- кредитоспособность заемщика в отношении его способности погасить свой долг.
Кредитный рейтинг определяется на основе сведений, полученных из Кредитной Базы данных Израиля. Кредитная База данных содержит сведения обо всех участниках рынка — компаниях / корпорациях и частных лицах, достигших 18-летнего возраста.
Как определяется кредитный рейтинг?
Кредитные рейтинги рассчитываются на основе
- прошлой и текущей финансовой истории участников рынка, а также на основе
- размера их собственности и
- наличия и размера их долгов (взятых ссуд, кредитов, ипотек, активов, заложенных в качестве гарантии и др.).
Обратите внимание: при расчете кредитного рейтинга частных лиц не учитывается информация об их сбережениях и ежемесячном доходе.
Для чего нужен кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг даёт банкам и различным финансовым учреждениям представление о вероятности своевременной выплаты взятых их клиентом финансовых обязательств (т.е. о том, насколько можно / стоит ли доверять потенциальному клиенту, который обратился за ссудой / кредитом / ипотекой и т.д.).
Дело в том, что когда банк или другое финансовое учреждение предоставляет своему клиенту кредит / ипотечную ссуду, то он подвергает себя определенному риску: вполне возможно, что клиент не сможет погасить долг, и, соответственно, банк может понести значительные финансовые потери.
Кредитный рейтинг представляет собой своего рода предварительный прогноз относительно финансовых возможностей клиента и его надёжности.
Зависимость политики банков от кредитного рейтинга их клиентов
Выше уже было отмечено, что для банка или другого финансового учреждения выдача клиенту кредита – это в какой-то степени рискованная операция. И чем ниже (т.е. хуже) кредитный рейтинг обратившегося за кредитом клиента, тем для банка выше риск.
Поэтому банки охотно предоставляют кредиты с выгодными условиями (относительно низкой процентной ставкой, удобным разделением ссуды на отдельные платежи и т.д.) обладателям высоких кредитных рейтингов и, наоборот, предлагают невыгодные условия кредита (чтобы вовсе не отказать) обладателям низкого кредитного рейтинга (высокие процентные ставки, неудобное разделение ссуды и т.д.).
Кредитный рейтинг и конфиденциальность
Поскольку кредитный рейтинг – это информация о финансовых возможностях компаний / частных лиц, что, с точки зрения здравого смысла, должно быть закрытой информацией, то справедливо возникает вопрос: как взаимодействуют такие понятия как кредитный рейтинг и конфиденциальность. Ответ очевиден:
да, это конфликтующие понятия.
Но есть очень важный аспект кредитного рейтинга, которым законодатель компенсирует нарушение конфиденциальности финансового потенциала компаний / корпораций и частных лиц:
по Закону банкам / финансовым учреждениям предписано ставить единые условия для всех заявителей на кредит / ссуду –
исключительно в соответствии с их кредитным рейтингом.
Таким образом исключаются любые виды дискриминации (по национальности / сексуальной ориентации / политическим убеждениям и др.).
Т.е. потеря конфиденциальности – взамен на социальное равенство в деле получения ссуд / кредитов для всех участников рынка перед всеми финансовыми учреждениями.
Факторы, влияющие на кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг формируется на основе сведений о кредитном / финансовом прошлом, которые аккумулированы в Кредитной Базе данных Израиля. Ниже представлен перечень факторов, которые понижают кредитный рейтинг:
- наличие в прошлом и в настоящем судебных разбирательств, в частности — исполнительных разбирательств, о чём будет сказано ниже;
- состояние неплатежеспособности / банкротства;
- наложенные ограничения на банковский счёт или кредитную карту клиента;
- отклонённые чеки;
- неоплаченные в законный срок различные платежи / штрафы и т.д.
Кредитный рейтинг и Оцаа ле Поаль
Кредитный рейтинг и исполнительное разбирательство (Оцаа ле Поаль). Какая между ними связь?
А связь самая прямая:
возбуждение исполнительного разбирательства (тик оцаа ле поалль) – это ответная мера на невыполнение участником договора, подписанным им условий по
- выплате долга,
- оплате налоговых платеже и др.
Т.е. наличие в прошлом или в настоящем исполнительных дел свидетельствуют о том, что такому клиенту нельзя / крайне рискованно давать ссуды /кредит. Поэтому кредитный рейтинг такой компании или человека будет весьма низким.
Часто задаваемые в этом контексте вопросы:
- 15 лет назад против меня было возбуждено исполнительное дело. С тех пор я выздоровел финансово и вовремя выплачиваю все свои долги. Будет ли мой кредитный рейтинг низким?
Ответ — нет, поскольку кредитный рейтинг основан на данных только за последние три года.
- Возбуждённое против меня исполнительное дело было закрыто. Повлияет ли это на кредитный рейтинг?
Как уже говорилось, открытое исполнительное дело указывает на неспособность погашения долга и, следовательно, напрямую приведёт к низкому кредитному рейтингу. В связи с этим желательно стараться как можно скорее закрыть исполнительное дело — тик оцаа ле поаль.
А как только дело будет закрыто и судебное разбирательство завершено, необходимо связаться со своей кредитной организацией (где была взята ссуда / кредит) и сообщить им об этом (о закрытии дела).
Закрытие исполнительного дела – это вероятность повышения вашего кредитного рейтинга.
- Как можно получить информацию о своем кредитном рейтинге?
Получить информацию о кредитном рейтинге можно в любой кредитной компании (кредитные компании эту информацию имеют) или в приложении «Кептен Кредит», которое нетрудно найти в интернете и скачать.
Влияние экономических кризисов (в т.ч. и из-за коронавируса) на кредитный рейтинг
Любое ухудшение экономической ситуации / экономический кризис ведет к тому, что многие участники рынка несут финансовые убытки, им становится сложно погасить полученные кредиты и ссуды. И, как следствие, возникают просрочки платежей, ситуации банкротства. Соответственно снижается и их кредитный рейтинг.
Чтобы хоть как-то предотвратить такое развитие событий, должникам следует связаться с их кредитными учреждениями, где они взяли ссуду, и попытаться договориться с ними о новых, более мягких, реальных для них условиях погашения кредита. А в арсенале банков есть различные механизмы для урегулирования таких вопросов, например, перераспределение платежей, отложение даты погашения кредита и др.
Но надо обязательно обратиться в свою кредитную организацию (само собой ничего не произойдет), т.е. самостоятельно сделать все возможное, чтобы продолжать выплачивать долг (пусть даже мизерными порциями, но в строгом соответствии с договоренностью со своим финансовым учреждением) и таким образом не изменить свой кредитный рейтинг.
Можно ли изменить свой кредитный рейтинг?
Да, кредитный рейтинг можно изменить, если успешно пройти процедуру его (кредитного рейтинга) обжалования. А для этого необходимо
- во-первых, иметь достаточно веские основания / аргументы, подтверждающие неправомерность величины установленного кредитного рейтинга, и,
- во-вторых, юридически грамотно оформить и подать онлайн-просьбу в свою кредитную организацию.
Обжалование должно содержать такие факты / данные, которые, по мнению заявителя, не были учтены при определении кредитного рейтинга или являются ошибочными / неверными. Вероятно, нет смысла говорить о том, что эту процедуру эффективнее / результативнее проделывать с помощью опытного адвоката.
Ошибочная / неверная информация, на которой было основано обжалование, будет удалена из Кредитной Базы данных.
Ответ на обжалование должен быть получен в течение 14 дней.
Обращаем ваше внимание: эта статья, как и вообще вся информация на нашем сайте, не является юридической консультацией, и любое ее использование без сопровождения адвоката, — полностью на ответственности читателя.
