В современном мире кредитование – рядовое и весьма популярное явление. Многие люди и компании берут деньги в кредит на развитие своего бизнеса / приобретение недвижимости / дорогостоящих товаров и т.д. и надеются, что постепенно выплатят долг. Часто так и бывает, но, к сожалению, не всегда. И ситуация банкротства со всеми вытекающими последствиями стала довольно распространенной.
Существуют механизмы обеспечения возврата долга, которые обычно оговариваются на стадии оформления кредита и прописываются в договоре. В нашей статье мы расскажем об одном из таких механизмов – регистрации предупреждения в Табу.
Что такое предупреждение в Табу
Предупреждение в Табу – это залог актива. Чтобы было понятнее, рассмотрим такую ситуацию:
человек берет кредит и обязуется выплатить его в течение 5-и лет. При оформлении кредита, конечно, он представляет справки о своих доходах и другие необходимые документы, которые подтверждают его возможность выплатить взятую сумму в этот срок. Но 5 лет – это достаточно большой срок, в течение которого многое может измениться.
Например (конечно, не дай Бог), человек неожиданно потерял работу / тяжело заболел или что-то ещё подобное. В результате процесс выплаты долга пошел не так, как планировалось.
Даже если этот человек со временем устроится на другую работу, то, вероятнее всего, он выбьется из графика платежей по кредиту, возникнет период неплатежей, пока он был безработным, да и новая зарплата может оказаться ниже предыдущей.
А может так случиться, что, например, по медицинским показаниям он вообще не сможет больше работать. И тогда возникают предпосылки к тому, что человек не сможет выполнить условия договора кредитования:
- возможно, ему понадобится более длительный срок для выплаты долга, а,
- возможно, у него вообще не будет возможности вернуть взятые в кредит деньги.
Чтобы предотвратить подобные риски для кредитора существует такой инструмент –
регистрация предупреждения в Табу – это запись о существующем активе / недвижимости / имуществе должника, которое будет являться залогом на тот случай, если он по каким-то причинам не сможет выплатить свой долг.
Например, у человека имеется недвижимость / автомобиль / движимое имущество или другие активы. Предупреждение в Табу относительно какого-то актива из вышеперечисленных – это регистрация того факта, что
право собственности на этот актив в случае неуплаты долга перейдет кредитору.
Таким образом, предупреждение в Табу позволяет упростить процесс исполнительного производства
Дело в том, что при невыплате должником его долга актив, зарегистрированный в Табу, подлежит взысканию в пользу кредитора. Право собственности на этот актив переходит к кредитору в счет погашения задолженности.
В реальности мы сталкивались с ситуациями мошенничества, когда человек по каким-то причинам не выплатил долг и создал полную иллюзию своего бедственного положения, чтобы государство его освободило от долгов* (заранее переоформил права собственности на недвижимость, избавился от всех активов и т.д., чтобы видно было, что он объективно не может погасить задолженность).
* Закон о неплатежеспособности и финансовой реабилитации в рамках процедуры неплатежеспособности может освободить должника, объективно, а не в результате мошенничества, находящегося в бедственном положении от части или даже от всего долга.
Исполнительное производство (т.е. принудительное исполнение решений Судов или других документов), если с должника нечего взять, тоже может не дать желаемых результатов.
Получается, что если расследование не найдет следов мошенничества и недобросовестного поведения должника, то кредитор останется ни с чем, свои деньги он не вернёт.
Другое дело, если на момент / перед заключением договора кредитования будет зарегистрировано предупреждение в Табу о наличии у должника определенных активов (недвижимости, земельного участка, автомобиля и т.д.), которые в случае невозвращении долга обязательно перейдут в собственность кредитора. А обеспечивается эта «обязательность» перехода актива кредитору ограничениями, которые применяются к активу, зарегистрированному в Табу:
Ограничения на активы, зарегистрированные в Табу
- Пока должник не погасил долг перед кредитором, он не имеет права
- продать или иным способом реализовать / спрятать / подарить зарегистрированные в Табу активы или права на них никому, кроме своего кредитора в счет погашения задолженности;
- сдать активы в долгосрочную аренду. Дело в том, что договоры аренды на срок 5 и более лет должны регистрироваться, поэтому уже зарегистрированные в Табу активы не могут быть сданы в аренду более, чем на 5 лет).
- В ситуации, когда активы / недвижимость не зарегистрированы на имя должника, но в Табу зарегистрировано предупреждение в его (должника) пользу, кредитор может обратиться в Суд с просьбой издать Приказ, объявляющий должника фактическим владельцем этого зарегистрированного в Табу в его пользу актива, чтобы кредитор мог реализовать этот актив и вернуть свои деньги.
Т.е. актив, зарегистрированный в Табу, — это «залог» возврата долга кредитору, который
- обеспечивает выполнение договора кредитования / прав кредитора и
- позволяет упростить процесс исполнительного производства.
Отмена взыскания активов, зарегистрированных в Табу, в результате бездействия кредитора / имеющего права
Если в течение 3-х лет кредитор / имеющий право не подал просьбу на продажу актива, зарегистрированного в Табу, на которое было наложено взыскание в его пользу, то взыскание будет отменено. Такая ситуация классифицируется как бездействие имеющего право.
Но до принятия решения об отмене взыскания Реестр должен разрешить заинтересованным сторонам (должнику и кредитору) предъявить ему (Реестру) свои требования.
После того, как Реестр отменит взыскание,
- регистрация будет удалена из Табу,
- владелец актива возобновит свои права на этот актив и
- сможет пользоваться им по своему усмотрению.
Приоритеты по взысканию активов
Рассмотрим следующую ситуацию:
N взял деньги в долг у кредитора (назовем его № 1), не оформляя предупреждение в Табу на имеющуюся у него недвижимость. Потом N не смог выплатить долг № 1, и № 1 возбудил судебное исполнение по взысканию задолженности. Исполнительное Бюро наложило взыскание на имеющуюся у N недвижимость в пользу кредитора № 1.
Пока недвижимость ещё не «ушла» к № 1 N взял у другого кредитора (назовем его № 2) новый кредит, намереваясь таким образом вернуть деньги (долг) кредитору № 1 и при этом сохранить свою недвижимость. Но на этот раз N зарегистрировал предупреждение в Табу на эту недвижимость в пользу кредитора
№ 2. Но плану N не суждено было осуществиться, поскольку взыскание, наложенное Исполнительным Бюро на недвижимость до регистрации предупреждения в Табу, отменяет права кредитора
№ 2. То есть, поскольку взыскание в пользу № 1 предшествовало регистрации предупреждения в пользу № 2, то кредитор № 1 имеет преимущество – недвижимость будет взыскана в его пользу, и он сможет распорядиться ею (недвижимостью) по своему желанию, несмотря на предупреждение, записанное в пользу кредитора № 2.
Рекомендации опытного адвоката
Как нетрудно было понять, регистрация предупреждения в Табу – это инструмент защиты интересов кредитора. Практика показывает, что кредиторы довольно редко обращаются к услугам адвоката на стадии оформления договора кредитования. Гораздо чаще — только тогда, когда должник не вернул ему долг, и он просит помощи в возврате хоть какой-то части долга, если о возврате всей суммы уже речь не идет.
Поэтому мы рекомендуем воспользоваться помощью профессионала – адвоката по взысканию долгов — именно в процессе оформления договора кредитования. Такой адвокат изучит ситуацию и
- подготовит договор с учетом всех возможных рисков и / или
- предупредит вас о том, что сделка слишком опасная, и лучше не рисковать.
При этом, зачастую стоимость услуг адвоката несравнима с теми потерями, которые может понести кредитор в случае банкротства его должника.
Свяжитесь с нами!
Адвокаты нашего офиса
- специализируются и имеют опыт в ведении дел по взысканию долгов,
- они всегда на связи и
- всегда готовы вам помочь.
ОБРАЩАЙТЕСЬ!
Обращаем ваше внимание: эта статья, как и вообще вся информация на нашем сайте, не является юридической консультацией, и любое ее использование без сопровождения адвоката, — полностью на ответственности читателя.
