Обычно людям не свойственно заботиться о том, что неожиданно может произойти с их жизнью или состоянием здоровья. Никто не хочет думать о том, что жизнь может внезапно оборваться, или возникнет серьёзное заболевание, или инвалидность, а родные и близкие останутся без источника дохода или попадут в финансовые трудности.
Но на такие случаи, чтобы хоть как-то облегчить участь самого пострадавшего и/или его близких, есть страховые компании. Люди обращаются к ним и покупают полисы страхования жизни.
Но, к сожалению, страховые компании не любят расставаться с деньгами, они не всегда спешат выплатить застрахованным то, что им полагается. Нередко страховщики даже нанимают адвокатов, чтобы те находили в страховом полисе основания для отклонения иска и препятствовали, таким образом, реализации прав застрахованных.
Основная цель страхования жизни состоит в том, чтобы защитить наших близких от финансовых трудностей в случаях смерти, инвалидности или серьёзных заболеваний основного кормильца – застрахованного. Т.е. если произошел страховой случай (а в полисе есть перечень тех ситуаций, когда пострадавшему положены страховые выплаты), то застрахованный/его близкие получают оговоренную в полисе сумму.
Существуют различные виды страхования жизни, которые в том числе служат цели
— накопления средств,
— сохраненияопределенного уровня жизни застрахованного
и/или его семьи даже после его выхода на пенсию.
Страхование жизни — это договор между владельцем полиса (застрахованным) с одной стороны и страховой компании с другой, в рамках которого страховая компания обязуется выплатить бенефициарам, указанным в полисе, заранее определенную сумму денег в случае смерти застрахованного в полисе.
Бенефициар или выгодоприобретатель – это лицо, которое
получает выгоду от определенного вида документов.
Существуют полисы, в которых страховое покрытие расширяется также на случаи серьёзного заболевания или инвалидности. Большинство людей выбирают страхование жизни из заботы и ответственности за свои семьи и хотят убедиться, что у них будет финансовая поддержка, если они умрут преждевременно. Некоторые застрахованные также приобретают эти полисы, чтобы обеспечить свою способность поддерживать тот уровень жизни, к которому они привыкли, даже в случае инвалидности или серьёзного заболевания. Ведь тогда появится новая статья расходов – лекарства, лечение. А это недешево!
Ответственность страховых компаний
Ответственность страховых компаний передзастрахованными лицами зависит от типа приобретаемого ими полиса и от конкретных условий, указанных в нём.
Типы полисов страхования жизни:
- Полис страхования ипотеки —
это, в основном, полис страхования жизни, предназначенный для обеспечения погашения всей суммы кредита/ипотекив случае смерти застрахованного лица.
В большинстве случаев бенефициаром такого полиса является орган, предоставивший кредит, — т.е. банк.
- Исполнительный страховой полис обычно включают в себя
— элементы накопления,
— страхования жизни и
— страхования на случай потери работоспособности.
- Различные виды медицинского страхования:
— страхование от личных несчастных случаев,
-страхование по инвалидности,
— страхование на случай длительного ухода и т.д.
Как страховые компании пытаются уклониться от выплаты компенсации, указанной в полисе
Страховые компании всегда стремятся защитить свои финансовые интересы. Поэтому они нанимают высококвалифицированных адвокатов с целью нахождения оснований для отклонения исков застрахованных.
Вот некоторые основания, которые страховые компании используют в качестве причин для отклонения предъявленных против них исков:
- Сокрытие факта существования полиса.
Страховые компании не разглашают информацию близким умершего застрахованного о существовании полиса. Люди не знаю о наличии полиса и не обращаются в страховую компанию за положенной им выплатой. Нет обращения в страховую компанию – нет и выплаты. Кроме того,страховщики обычно требуют предоставить оригинал полиса. А близкие застрахованного человека не всегда знают, где он (полис) хранится. Восстановление утраченного полиса – задача не из легких, это может быть длительным и сложным процессом.
- Утверждений о неуплате страховых взносов вовремя или об отмене договора с застрахованным лицом.
Многие страховые компании пытаются утверждать, что застрахованный не выплачивал, как это предусмотрено в договоре, или платил с большими задержками страховые взносы. Т.е. он нарушал условия договора, а это – основание для отмены договора страхования.
- Непризнание страхового случая.
Многие страховые компании пытаются поставить под сомнение само существование страхового случая, или доказывают, что то, что случилось с застрахованным человеком, не предусмотрено в его полисе. В полисе не прописан в точности такой случай, значит у страховой компании и нет оснований производить выплату (это не их случай).
- Утверждение о сокрытии медицинской информации от страховой компании.
Распространённое оправдание страховых компаний для отклонения предъявленных против них исков касается сокрытия важной информации со стороны застрахованного при оформлении полиса. Т.е. приобретатель полиса скрыл фактическое состояние своего здоровья, хронические заболевания и потенциальные угрозы, касающиесяего здоровья. А страховая компания говорит, что если бы им была известна эта информация, то они бы не застраховали бы этого человека.
- Утверждение о неосторожности застрахованноголица/умышленной провокации страхового случая.
Ещё одна причина, по которой страховые компании отклоняют иски, связана с предполагаемой неосторожностью со стороны застрахованного лица. Т.е. страховая компания усматривает вину самого застрахованного человека в том, что с ним произошло. Ему надо было бы быть осторожнее – и не было быстрахового случая, или, по крайней мере, ущерб был бы меньше. Или вообще страховая компания утверждает, что застрахованный специально совершил членовредительство с целью получения страховой выплаты.
- Отклонение исков из-за исключений в полисе.
В большинстве случаев полисы страхования жизни включают в себя определенные исключительные ситуации, при наступлении которых страховое покрытие отменяется.
Поскольку эти данные можно по-разному интерпретировать, то страховые компании всеми доступными способами пытаются истолковатьэти исключения в свою пользу, чтобы избежать выплаты компенсации.
- Отклонение исков из-за срока давности.
Не всем известно, что полис страхования жизни устаревает по истечении трёх лет после смерти застрахованного/ возникновения страхового случая. Этот срок давности начинается со дня страхового случая, и счёт дней не прекращается даже после того, как семья уведомила страховую компанию о происшествии, исключая только случай предъявления судебного иска.
Однако в некоторых случаях, даже если с момента страхового случая прошло более трёх лет, срок давности может быть отменен по основаниям, закрепленным в законе, таких как, например, незнание о существовании полиса.
Конечно, есть и другие приемы, применяемые страховыми компаниями, чтобы не платить страховые выплаты. Поэтому, чтобы не попасть в ловушки страховых компаний, мы рекомендуется сразу обратиться за советом к знающему адвокату по страхованию жизни, имеющему опыт работы в страховом праве.
Процедура подачи иска
Процедура подачи иска о страховой выплате – довольно большая и многоступенчатая процедура.
Застрахованный, который получил травму, или его
родственники должны обратиться в страховуюкомпанию. При обращении необходимо следующее:
- указать личный идентификационный номер застрахованного;
- подробно описать обстоятельства события. Первоначальное описание имеет большое значение, и все неточности и ошибки этого описания могут быть использованы против истца;
- представить страховой полис.
В случае смерти
застрахованного лица его законные наследники должны будут предоставитьстраховой компании, кроме страхового полиса,
- подписанный ими отказ от медицинской конфиденциальности,
- справки из Национального института страхования,
- все медицинские документы и справки, касающиеся страхового случая, включая краткое изложение медицинской информации, предоставленной лечащим врачом,
- свидетельство о смерти, и в некоторых случаях
- полицейский отчёт и другие документы.
В этой статье мы не можем описать все возможные варианты комплектов документов. Их много, все очень индивидуально.
Поэтому, если вы собираетесь отстаивать свои права на страховую выплату и подать иск против страховой компании или Национального института страхования в области страхования жизни, мы рекомендуем не рисковать (ведь это все-таки деньги), а поручить это дело профессионалам.
Адвокаты нашего офиса имеют опыт в решении подобных проблем. Свяжитесь с нами в любое время — поможем.
Оставить сообщение адвокату
