В этой статье мы представим читателю базовую информацию о том, что нужно делать, чтобы избежать печальных последствий ситуации невозможности вернуть долг банку. В частности, мы рассмотрим
- возможные причины трудностей в погашении долга,
- что такое долговое урегулирование с банком и его варианты,
рассмотрим,
- как время обращения в банк влияет на результат дела,
поговорим о
- важных моментах в переговорах с банком о возможности получения долгового урегулирования,
рассмотрим
- что произойдет, если долговое урегулирование не было достигнуто, и
- роль адвоката в разрешении подобных проблем.
Часто люди в Израиле, как и во всем мире, берут кредиты в банках для приобретения дорогих вещей (дома, квартиры, автомобиля, поездки за границу и др.).
В этих случаях в банке составляется и подписывается соглашение, в соответствие с которым человек должен будет платить банку разумную, индивидуально для него назначенную, исходя из его возможностей, ежемесячную сумму.
Однако существует довольно много ситуаций, при которых человек утрачивает возможность выплачивать ежемесячный платёж, как это требует соглашение.
И тогда нужно действовать (как именно – мы поговорим ниже), т.к. бездействие только усугубляет положение и может привести к печальным последствиям, таким как неплатежеспособность (раньше такое состояние называлось банкротством).
Причины трудностей в погашении долга
Конечно, причины изменения финансовой ситуации должника могут быть разнообразными:
- ухудшение здоровья,
- потеря работы,
- пожар в жилище,
- смерть одного из супругов,
- развод и др.
Но могут быть и причины другого характера:
- получения ссуды для неоправданных целей,
- бездумная растрата денег на развлечения и т.п.
Самый лучший выход – это долговое урегулирование с банком. Но, если первая группа причин не подконтрольна человеку, поэтому банк может войти в положение и пойти на определенные уступки/долговое урегулирование, то вторая группа причин характеризует человека таким образом, что вряд ли ему можно будет рассчитывать на снисхождение банка.
Урегулирование долга
Давайте рассмотрим, что такое долговое урегулирование. Долговое урегулирование с банком — лучший способ справиться с долгом, который человек не в состоянии заплатить.
Урегулирование фактически является новым договором с банком, содержание которого будет подписано с учётом изменения финансового положения должника.
Новый договор призван отразить текущее финансовое положение должника с тем, чтобы он мог выполнять ежемесячные платежи. Конечно, для того, чтобы банк согласился на долговое урегулирование, предлагаемый новый договор должен быть хорошим компромиссом между интересами обеих сторон.
Если должник выполняет условия нового договора, т.е. условие долгового урегулирования, то таким образом он избегает ухудшения своего финансового положения/банкротства.
Два основных варианта долгового урегулирования с банком
- Разделение существующего долга на более мелкие платежи с более длительным сроков выплаты, чем тот, который был указан в первоначальном договоре. Т.е. сумма долга не меняется, просто должник её выплачивает за более длительный срок.
Но этот вариант подходит для должников, чьё финансовое положение не сильно ухудшилось по сравнению с тем периодом, когда оформлялся первый договор кредитования.
Для тех, чьё финансовое положение так резко ухудшилось, что должник в принципе не может выплатить весь долг банку, предусмотрен вариант 2:
- Долг банку уменьшается / частично списывается. Например, банк дал должнику 10.000 шекелей взаймы, но должник указывает, что он сможет вернуть банку только 4.000 шекелей.
Нередко банк соглашается на такую сумму. Логика тут следующая:
основная цель банка – как можно быстрее получить максимально возможную сумму. Поэтому нередко банк предпочитает
- получить меньшую сумму, чем занял должнику,
- но более быстро,
в отличие от получения полной суммы после длительных судебных разбирательств.
Судебные разбирательства тоже требуют определенных денег, и поэтому банк часто предпочитает
- «простить» должнику часть долга, чтобы как можно скорее получить хотя бы часть суммы. Ведь в погоне за всеми выданными в кредит деньгами банк все равно потеряет на судебных издержках, т.е. все равно он все деньги не вернет.
Эта та самая «синица в руках», которая лучше, чем «журавль в небе».
Время обращения в банк с просьбой о долговом урегулировании
Момент обращения тоже играет роль.
Существуют 2 варианта времени обращения в банк с просьбой о долговом урегулировании:
- Обращение в банк до того, как начались проблемы с выплатой
ежемесячных платежей.
Нет сомнений в том, что такую ситуацию можно предвидеть.
Поэтому самый разумный шаг –
- связаться с банком до того, как начнутся проблемы, и объяснить свою возникшую ситуацию.
В этом случае должник будет рассматриваться банком как ответственный человек, заслуживающий доверия, несмотря на сложность погашения долга.
И тогда есть бОльшая вероятность
- получения для должника долгового урегулирования, и также
- высокая вероятность того, что долговое урегулирование будет производиться тем отделением банка/филиалом банка, в котором обслуживается должник, а не общим юридическим отделом головного офиса банка, специалисты которого не знакомы с этим конкретным должником и не знают его обстоятельств.
- Обращение в банк после того, как начались проблемы с
выплатой ежемесячных платежей.
Конечно, это худший вариант: получается, что должник уже
- «осмелился» не выполнить условия договора кредитования, не сообщив банку заранее о своей проблеме относительно выплаты очередного платежа, не объяснив свою ситуацию.
Т.е. он зарекомендовал себя как недобросовестный, безответственный человек. Последствия могут быть такими:
- или должнику все-таки предоставят долговое урегулирование, но с не самыми комфортными/худшими условиями,
- или, в случае крайне безответственного поведения должника, в долговом регулировании вообще откажут.
Кроме того, в большинстве случаев (хотя и не всегда), дело должника и вопрос о его долговом урегулировании будет рассматриваться не в филиале, где он обслуживается, а в головном офисе банка, что тоже неблагоприятно может отразиться на результате.
Переговоры с банком о возможности получения долгового освобождения — списания части долга
Просьба о долговом урегулировании перед банком, последующие переговоры и другие необходимые шаги –
- это поиск компромисса между должником и кредитором (банком), стремление найти решение, приемлемое для обеих сторон. Это своего рода дипломатические переговоры.
Для ведения переговоров с банком необходимо иметь полную информацию, в том числе:
- размер долга,
- период выплаты,
- первоначально согласованная сумма ежемесячного погашения,
- вид предоставленного кредита (бизнес-кредит, ипотека и др.),
- процентная ставка;
- существующие гарантии/гаранты и др.
Кроме информации о старом долге должник должен будет предоставить банку
- свою текущую финансовую ситуацию
настолько точно, аргументировано и полно, насколько это возможно.
Дело это
- тонкое,
- требующее юридической точности,
ведь речь идет о деньгах должника. Ошибки могут ему дорого стоить.
Конечно, разумно было бы воспользоваться услугами адвоката специалиста в этой области. Опытный адвокат знает,
- как надо вести переговоры,
- какие аргументы следует привести,
- какие документы приложить к подаваемой просьбе и т.д.
Нередко
- и личное знакомство с сотрудниками банка, если адвокат уже решал подобные проблемы с этим банком, может иметь положительное влияние на исход дела.
Что произойдет, если долговое урегулирование не было достигнуто
Если стороны не смогли достичь долгового урегулирования, то к должнику применяются такие процедуры:
- неплатежеспособность (раньше это называлось банкротством) или
- процедура судебного исполнения.
Процедура неплатежеспособности (банкротства) — это процедура, предназначенная для урегулирования ситуации, когда должник не в состоянии
- вернуть долг в оговоренные в соглашении сроки или
- не имеет возможности вернуть всю сумму долга, т.к. размер долга превышает стоимость его активов.
У этой процедуры две цели:
- помочь должнику расплатиться с долгами и восстановить его финансовое положение и
- помочь кредиторам вернуть максимально возможную сумму денег из той, которую он дал в долг.
Конечно, это взаимоисключающие цели, но задача процедуры банкротства – найти компромисс.
Процедура судебного исполнения
Процедура судебного исполнения – это исполнение судебного решения специальным органом, который исключительно для этого (для реализации судебных решений) создан. У этого органа есть широкие полномочия, от
- захвата активов и до
- оказания помощи в сборе денежных средств для должника.
Как нетрудно заметить, эти 2 альтернативы –
- процедура неплатежеспособности и
- процедура судебного решения –
это худшие варианты выхода из проблемы по сравнению с долговым урегулированием.
Поэтому мы рекомендуем в ситуациях, когда вы поняли, что не можете оплатить ежемесячный платеж банку,
- как можно скорее обратиться за помощью к адвокату по банкротству,
который поможет вам
- достичь долгового урегулирования,
- избежать судебных разбирательств и
- банкротства/процедуры неплатежеспособности.
Затягивание процесса и бездействие только усугубляет ситуацию и ведет к увеличению долга за счет дополнительных штрафных санкций за просрочку платежей.
Наш офис специализируется в сфере долгового урегулирования и банкротства.
Наши адвокаты имеют многолетний опыт в этой сфере, и они готовы вам помочь. Обращайтесь!
