הסדר חוב מול בנק אגוד אינו בלתי אפשרי, אך הוא מצריך תכנון מקדים ותוכנית כלכלית מפורטת. במקרה שאתם חווים משבר כלכלים ועתידים למצוא את עצמכם בחובות מול הבנק, זכרו – תוכלו לקבל הסדר חוב מול הבנק אם תוכלו להוכיח כי אתם מסוגלים לפרוע את חובכם. מאמר זה יסביר מהם מאפייניו הייחודיים של בנק אגוד ומה הצעדים שעליכם לנקוט על מנת לקבל את הסדר החוב הנוח ביותר.
אודות הבנק
בנק אגוד הינו הבנק השביעי בגודלו בישראל, אשר ב- 2020 הפך להיות חברת בת של בנק מזרחי טפחות. הונו העצמי משוערך ב- 2.5 מיליארד ₪, וכיום הוא מצוי בהליך מיזוג עם מזרחי טפחות.
סוגי חובות בבנק אגוד
בישראל, הימצאות בחובות אינה מצב נדיר. ישראלים רבים מצויים בחובות מול הבנק, היות ולקיחת הלוואה הינה פעולה מאוד נפוצה. לא קשה להבין למה – ישנן הלוואות רבות שניתנות בתנאים נוחים וריבית נמוכה. במדינת ישראל, היקרה כל כך, כמעט בלתי אפשרי לקנות בית ללא סיוע כלכלי מהבנק. מלבד זאת, רבים נעזרים בבנק על מנת לשלם את שכר הלימוד לאוניברסיטה או לפתוח עסק.
על אף זאת, אנשים רבים מוצאים את עצמם בחובות, למה? ובכן, בישראל ההתנהלות הכספית מבוססת כמעט במלואה על אשראי, המעמעם את הגבולות הכלכליים של כל אחד ואחת ובכך מותיר את הצרכנים חסרי ידיעה באשר למצבם הכלכלי. מלבד זאת, בישראל קשה מאוד לתחזק עסק מצליח, ולכן בעלי עסק רבים מוצאים את עצמם נכשלים כלכלית לאחר זמן קצר יחסית.
לצד זה, החיים רצופים באירועים בלתי צפויים שעשויים להוביל למצוקה כלכלית, כמו מוות במשפחה, פיטורים מפתיעים, מחלה ואפילו משברים בינלאומיים כמו משבר הקורונה. לכן, על אף הקושי, אינכם לבד בחובותיכם, ועל כן חשוב שתדעו שיש פתרונות, אשר אחד מהם הוא הסדר חוב.
הסדר חוב – הגדרה
הסדר חוב הינו הסכם שנעשה בין הבנק לבין הלקוח המצוי בחובות, על מנת לאפשר לו להסדיר את חובותיו גם כאשר הוא מצוי בקושי כלכלי. במסגרת הסדר החוב, הלקוח והבנק מנהלים משא ומתן שמטרתו הוא להגיע להסכמה באשר לאופן שבו החוב יוחזר.
על מנת לקבל הסדר חוב מוצלח, אשר תנאיו נוחים ואינו מכביד יתר על המידה על חייו של הלקוח, על הבנק להגיע למסקנה כי יש לו אמון בלקוח. לשם כך, בעת דיון הסדר החוב יילקח בחשבון עברו הפלילי של הלקוח, היסטוריית החובות שלו בבנק, מצבו הכלכלי, האופק התעסוקתי שלו והכושר שלו להחזיר את חובותיו במצבו הנוכחי.
אם הבנק יגיע למסקנה כי יש חשש ממשי כי הלקוח הגיע לחובו בגלל שפעל בצורה פלילית, רשלנית או חסרת תום לב, הוא בהחלט רשאי להימנע ממתן הסדר חוב, בשל החשש כי לא יקבל את ההחזר הכספי לעולם.
2 סוגי הסדרי חוב מול בנק אגוד
על כל לקוח שמעוניין לקבל הסדר חוב בבנק שלו להכיר את שני הסוגים העיקריים של הסדרי חוב – הקטנת חובות ופריסת חובות.
הקטנת חובות
הקטנת חובות, כפי שבוודאי ניתן להבין, משמעה "תספורת" של חלק מהחוב. הפחתת החוב יכולה להיות משמעותית, או נמוכה יחסית (למשל, קיצוץ הריבית בלבד), בהתאם למצבו הכלכלי של הלקוח, ויכולתו להחזיר את החוב.
חשוב להבין שהקטנת החוב מחייבת את הלקוח לעמוד בתנאי הסדר החוב, ולא תינתן לו אלא אם הבנק הגיע למסקנה שהוא אכן יכול להחזיר את הסכום המדובר. אם הלקוח אינו יכול לעמוד בחוב, גם לאחר הקטנתו, ייתכן כי כדאי שייפנה לאפיקים אחרים, כמו הכרזה על חדלות פירעון (בעבר – פשיטת רגל).
פריסת חובות
פריסת חובות מהווה מעין "הארכה" – ללקוח יש זמן רב יותר לשלם את חובו, ובכך הוא יכול לחלק את החוב לתשלומים רבים יותר ובכך לשלם סכום נמוך יותר בכל תשלום ותשלום. גם הסדר חוב שכזה לא יאושר על ידי הבנק אלא אם הלקוח יוכיח שיש לו יכולת כלכלית לפרוע את החוב בהתאם למועדים החדשים שנקבעו.
הסדר חוב מול בנק אגוד – שיפור תנאי ההסדר
חשוב להבין כי ככל שהבנק יסמוך יותר על יכולתכם להחזיר את החוב בהתאם לתנאי הסדר החוב, כך יגדל הסיכוי כי תקבלו תנאים נוחים יותר. למשל, תוכלו לקבל הסדר חוב שאינו מצריך מכם ערבים ואינו כולל הגבלות על מסגרת האשראי שלכם.
לשם כך, תידרשו לפעול בשקיפות מול הבנק. אם תקדימו להודיע כי אתם עתידים להתמודד עם קשיים כלכליים ולפני שתצברו חובות ענק, ייתכן מאוד כי הבנק יפגין אמון רב יותר ביכולתכם לשתף פעולה באמצעות הסדר חוב. אם תתחמקו מהבנק, תימנעו מהגעה ולא תשלמו את החובות במועדם, ככל הנראה תסומנו כלקוחות לא אמינים שלא ניתן לשתף עמם פעולה.
יתרון נוסף שיש לפנייה מוקדמת לבנק הינו שימור התקשורת מול הבנקאי האישי שלכם. ייתכן מאוד כי הבנק יותיר את התקשורת שלכם באשר להסדר החוב מול הבנקאי האישי אם תשכילו לפנות בהקדם לבנק. אחרת, כל הטיפול בהסדר החוב ינוהל מול המחלקה המשפטית של הבנק, שהינה כמובן פחות ידידותית ואישית מהבנקאי האישי שלכם.
כמו כן, תוכלו לשפר את תנאי הסדר החוב אם תשכרו את שירותיו של עורך דין המתמחה בתחום. עורך הדין יופקד על כל התקשורת שלכם עם הבנק, לרבות המשא ומתן שמטרתו להניב הסדר חוב אופטימלי עבורכם.
זכרו כי בנק אגוד הינו בנק קטן יחסית, ולכן ייתכן כי התקשורת עמו תהיה קלה יותר ונוחה יותר, מאשר עם בנק גדול. מנגד, ייתכן כי בהיות בנק אגוד בנק קטן עם הון עצמי נמוך יותר, הוא לא יוכל להרשות לעצמו את אותם הסדרי החוב הנוחים המוצעים בבנקים אחרים.
עורך דין להסדרי חוב
רבים תוהים מדוע לשכור את שירותיו של עורך דין להסדרי חוב כאשר הם מלכתחילה מצויים במצוקה כלכלית. אמנם עורך דין כרוך בהוצאות נוספות, אך ביכולתו לחסוך לכם הוצאות אפילו גדולות יותר, שסביר להניח שהייתם מוציאים ללא עורך דין.
לעורך דין יש את הכלים והמיומנות על מנת לספק לכם את ההגנה המשפטית המקסימלית – אזרחים רבים שנקלעים לחובות אינם יודעים כיצד להגן על עצמם מסנקציות כמו איסור יציאה מהארץ, הקפאת חשבון הבנק ואפילו עיקול חפציהם. כאשר אתם נעזרים בעורך דין, אתם מבטיחים כי עומד לצידכם משפטן מומחה אשר כל מטרתו הינה להוציאכם מן החובות בצורה הקלה, המהירה והיעילה ביותר.
משרד עורכי הדין דניאל ינובסקי מזמין אתכם ליצור קשר בהקדם. נשמח לעמוד לשירותכם ולייצג אתכם מול הבנק, על מנת שתוכלו לצאת מחובותיכם בהקדם האפשרי וללא פגיעה משמעותית בחייכם.
