הסדר חוב מול בנק אוצר החייל הינו צעד חשוב בהתאוששות הכלכלית ויציאה מן החובות. הסדר חוב מאפשר גמישות רבה יותר בהחזרת החוב, ומבטיח תקשורת טובה יותר עם הבנק. עם זאת, לא תמיד הסדר חוב הינו הצעד הנכון ביותר עבורכם ולכן חשוב שתיעזרו בייעוץ משפטי מקצועי לאורך הדרך, כך שתוכלו להבטיח כי אתם עושים כל שביכולתכם על מנת להיחלץ מהחובות ללא סנקציות מחמירות כמו עיקולים.
חובות בבנק אוצר החייל
בנק אוצר החייל הינו הבנק השמיני בגודלו בישראל, והוא נמצא תחת בעלותו של הבנק הבינלאומי החל מ- 2019. אמנם הוא שמר על מיתוגו המקורי, אך הוא חלק מהבנק הבינלאומי לכל דבר ועניין.
כמו בכל בנק, גם בבנק אוצר החייל ישנם לקוחות רבים שנאבקים בחובות מול הבנק. הסיבה לכך פשוטה – הלוואות הינן פרקטיקה מאוד נפוצה בישראל, היות וכמעט בלתי אפשרי לפתוח עסק או לקנות בית בלי עזרה פיננסית. לצד זה, ההתנהלות הכספית בישראל הינה התנהלות מבוססת אשראי, אשר לעיתים רבות מעמעמת את הגבולות הכלכליים. שני גורמים אלו, לצד היותה של מדינת ישראל מדינה יקרה למדי, הופכים את השקיעה לחובות לכמעט בלתי נמנעת.
אין ספק כי חובות הם מצב מפחיד ומאיים, אשר רבים חוששים להגיע אליו כל חייהם. עם זאת, חשוב לדעת שלא מדובר בסוף העולם – היערכות נכונה למצב עשויה לעזור לכם לקבל הסדר חוב נוח מצד הבנק שלכם.
הסדר חוב – מהו?
הסדר חוב הוא הסכם שנערך בין הבנק לבין הלקוח, במטרה להסדיר מחדש תנאי החזרת החוב של הלקוח עקב חוסר יכולתו להחזירו במלואו בתנאים המקוריים. הצורך בהסדר חוב עולה כאשר תוכניותיו של המלווה משתבשות והוא אינו יכול להחזיר את הלוואתו במועד, בשל מחלה, פיטורין, מוות במשפחה או אפילו משבר כלל עולמי כמו משבר הקורונה.
במקרה כזה, הלקוח זקוק לשיתוף פעולה מצד הבנק, כך שיקל על תנאי החזרת החוב הנוכחיים ויאפשר לו גמישות רבה יותר בהחזרתו.
הסדר חוב מול בנק אוצר החייל – 2 סוגים עיקריים
ישנם שני סוגים עיקריים של הסדרי חוב – הקטנת חוב ופריסת חוב:
פריסת חוב
פריסת חוב הינה הסדר חוב שבמסגרתו החוב נפרס לתקופה ארוכה יותר. כלומר, פריסת חוב מהווה מעין "הארכה" לתשלום, ולעיתים גם מאפשרת תשלומים רבים יותר אשר סכומם נמוך יותר. פריסת חוב עשויה להוות הקלה משמעותית עבור החייב, אך היא לא תינתן כל עוד הוא לא יכול להוכיח שיש לו את היכולת להחזיר את החוב בתנאים החדשים. עליו להוכיח את כושרו הכלכלי, את הוצאותיו והכנסותיו הקבועות, עתידו התעסוקתי וכל אלמנט אחר שיכול להשפיע לרעה או לטובה על יכולתו להחזיר את החוב.
חשוב לדעת כי אם החוב הצטבר בעקבות התנהלות רשלנית, פלילית או חסרת תום לב, הבנק בהחלט יכול לסרב להסדר חוב, עקב חוסר האמון שיש לו בלקוח.
הקטנת חוב
הקטנת חוב הינה "תספורת", בה הבנק מקצץ חלק מסכומו של החוב, וזאת מתוך הרציונל כי הבנק יעדיף החזר חלקי ומהיר על פני החזר מלא אך איטי מאוד או חסר סיכוי לחלוטין. גודל הסכום שיקוצץ מן החוב תלוי במצבו הכלכלי של הלקוח, ותשתנה בהתאם.
שיפור תנאי הסדר החוב מול בנק אוצר החייל
על אף שהסדר חוב הינו חלק משמעותי מאוד מהתאוששות בדרך לעצמאות כלכלית, חשוב לוודא כי אינכם מקבלים כל הסדר חוב שמוצע לכם – ישנן כמה דרכים בהן תוכלו לשפר את תנאי הסדר החוב מול הבנק, ולכן חשוב שתנקטו בהן:
ראשית, אמון הוא שם המשחק. ודאו כי אתם מתנהלים בשקיפות מול הבנק שלכם, ומודיעים לו על הצורך בהסדר חוב מוקדם ככל האפשר. כך, תבקשו הסדר חוב עוד בטרם צברתם חובות ענק, ותוכלו לקבל הסדר חוב שתנאיו יותר טובים, כמו ריבית פחותה ומבלי שתצטרכו להביא ערבים.
לצד זאת, תנסו לשמר את התקשורת שלכם מול הבנקאי האישי שלכם, ובייחוד כשמדובר בבנק קטן כמו בנק אוצר החייל, אשר בו יחסי האנוש בין הבנקאים והלקוחות משחקים תפקיד חשוב מאוד. אם תימנעו מתקשורת רציפה עם הבנק, ולא תיענו למכתבים ולטלפונים, ככל הנראה תמצאו את עצמכם מועברים לטיפול במחלקה המשפטית של הבנק, אשר הינה כמובן פחות ידידותית ואישית מהבנקאי האישי שלכם.
וטיפ אחרון וחביב – היעזרו בעורך דין. לעורך דין המתמחה בבנקים ישנם הרבה יותר כלים וידע על מנת לנהל משא ומתן משכיל יותר, אשר ביכולתו להניב תוצאות יותר טובות והסדר חוב נוח יותר בפרט.
חובות – לא כדאי לקחת בקלות ראש
חובות אינם דבר שצריך לקחת בקלות ראש – התנהלות לא נכונה עמם עשויה להוביל לבול טובעני שיהיה קשה מאוד לצאת ממנו. לכן, כדאי מוקדם ככל האפשר לשכור את שירותיו של עורך דין המתמחה בבנקים ובהסדרי חוב. החוקים בתחום הינם מבלבלים ורבים מאוד, וכמעט בלתי אפשרי להשתלט עליהם ללא הכשרה מקצועית. למשל, האם ידעתם שללא מתן חתימה על מכתב התראה או אזהרה, הבנק אינו יכול לבצע עיקולים או הגבלות? כמו כן, האם אתם יודעים מה האלטרנטיבות שלכם במידה שהבנק יסרב להסדר החוב?
בשל כל סיבות אלו ועוד, חשוב מאוד להיעזר בעורך דין. לא רק שהוא יכול לנהל משא ומתן טוב יותר מול הבנק, הוא גם יכול להבטיח כי יינקטו כל הצעדים על מנת שלא תאלצו לסבול מסנקציות קשות כמו עיקול. על אף ששכירת שירותיו של עורך דין כרוכה בהוצאה נוספת, שאינה תמיד פשוטה עבור אדם בחובות, חשוב להבין כי עורך דין עשוי למנוע מכם להוציא עוד כסף רב בעתיד ולכן משתלם לשכור את שירותיו.
משרד עורכי הדין דניאל ינובסקי מתמחים בהסדרי חוב, בנקים ודיני חדלות פירעון, וישמחו לעמוד לשירותכם בכל שלב של הדרך, על מנת שתוכלו לצאת מחובותיכם בהקדם האפשרי תוך פגיעה מינימלית בשגרת חייכם.
